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¿Pregúntese
siempre cómo un acreedor decide si concederle crédito? Por años, los
acreedores han estado utilizando sistemas que anotaban de crédito para
determinarse si usted sería un buen riesgo para las tarjetas de crédito
y los préstamos auto. Más recientemente, el anotar del crédito se ha
utilizado para ayudar a acreedores a evaluar su capacidad de compensar
préstamos de hipoteca casera. Aquí es cómo los trabajos que anotan del
crédito en ayudar deciden a quién consigue crédito -- y porqué.
¿Qué
el crédito está anotando?
El anotar del
crédito es un uso de los acreedores del sistema de ayudar a determinarse
si darle crédito. |
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La
información sobre usted y su crédito experimenta, por ejemplo su
historia cuenta-que paga, el número y tipo de cuentas que usted
tiene, pagos tardíos, acciones de la colección, deuda
excepcional, y la edad de sus cuentas, se recoge de su solicitud
de crédito y de su informe de crédito. Usando un programa
estadístico, los acreedores comparan esta información al
funcionamiento de crédito de consumidores con perfiles similares.
Un sistema que anota de crédito concede los puntos para cada
factor que las ayudas predigan quién es más probable compensar
una deuda. Un número total de puntos -- una cuenta del crédito
-- las ayudas predicen cómo es solvente usted es, es decir, cómo
es probablemente que usted compensará un préstamo y hará los
pagos cuando deuda. |
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Porque su informe de crédito es una parte importante de muchos sistemas
que anotan de crédito, es muy importante cerciorarse de que es exacto
antes de que usted someta una solicitud de crédito. Para conseguir
copias de su informe, entre en contacto con las tres agencias
principales de la divulgación de crédito:
Equifax: (800) 685-1111
Experian (antes TRW): (800) 682-7654
Unión del transporte: (800) 916-8800
Estas agencias pueden cargarle hasta $8.00 para su informe de crédito. |
¿Por qué se utiliza el anotar del crédito?
El anotar
del crédito se basa en datos y estadística verdaderos, así que es
generalmente más confiable que métodos subjetivos o críticos. Trata a
todos los aspirantes objetivo. Los métodos críticos confían típicamente
en los criterios que no se prueban sistemáticamente y pueden variar
cuando son aplicados por diversos individuos.
¿Cómo un modelo se
desarrolla el anotar del crédito?
Para
desarrollar un modelo, un acreedor selecciona una muestra escogida al
azar de sus clientes, o una muestra de clientes similares si su muestra
no es bastante grande, y la analiza estadístico para identificar las
características que se relacionan con la capacidad acreedora. Entonces,
cada uno de estos factores se asigna un peso basado en cómo es fuerte un
predictor él está de quién sea un buen riesgo de crédito. Cada acreedor
puede utilizar su propio modelo que anota del crédito, diverso anotar
modela para diversos tipos de crédito, o un modelo genérico desarrollado
por una compañía que anota del crédito.
Bajo acto igual de
la oportunidad del crédito, un sistema que anota de crédito puede no
utilizar ciertas características como -- raza, sexo, estado civil,
origen nacional, o religión -- como factores. Sin embargo, los
acreedores se permiten utilizar edad en sistemas que anotan
correctamente diseñados. Pero cualquier sistema que anota que incluya
edad debe da la igualdad de tratamiento a los aspirantes mayores. |
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¿Qué puedo
hacer para mejorar mi cuenta?
Acredite los modelos que anotan son complejo y varían a menudo
entre acreedores y para diversos tipos de crédito. Si un factor
cambia, su cuenta puede cambiar -- pero la mejora depende
generalmente de cómo ese factor se relaciona con otros factores
considerados por el modelo. Solamente el acreedor puede explicar
qué pudo mejorar su cuenta bajo modelo particular usado para
evaluar su solicitud de crédito.
Sin embargo,
los modelos que anotan evalúan generalmente los tipos siguientes
de información en su informe de crédito:
¿Usted ha pagado sus cuentas el tiempo?
La historia de pago es típicamente un factor significativo. Es
probable que su cuenta sea afectada negativamente si usted ha
pagado cuentas tarde, tenía una cuenta colecciones referidas, o
bancarrota declarada, si esa historia se refleja en su informe
de crédito. |
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¿Cuál es su deuda
excepcional?
Muchos
modelos que anotan evalúan la cantidad de deuda que usted ha comparado a
sus saldos acreedores. Si la cantidad que usted debe está cerca de su
saldo acreedor, de que es probable tener un efecto negativo en su cuenta.
¿Cuanto tiempo es su
crédito historia?
Generalmente, los modelos consideran la longitud de su expediente de
pista del crédito. Una historia escasa del crédito puede tener un efecto
en su cuenta, pero eso se puede compensar por otros factores, tales como
pagos oportunos y equilibrios bajos.
¿Usted ha solicitado
nuevo crédito recientemente?
Muchos
modelos que anotan consideran si usted ha solicitado crédito
recientemente mirando “investigaciones” en su informe de crédito cuando
usted solicita crédito. Si usted ha solicitado demasiadas nuevas cuentas
recientemente, eso puede afectar negativamente su cuenta. Sin embargo,
se cuentan no todas las investigaciones. Las investigaciones por los
acreedores que están supervisando su cuenta o están mirando informes de
crédito para hacer “prescreened” ofertas del crédito no se cuentan.
¿Cuántos y qué tipos de
cuentas de crédito usted tiene?
Aunque es
generalmente bueno haber establecido cuentas de crédito, demasiadas
cuentas de la tarjeta de crédito pueden tener un efecto negativo en su
cuenta. Además, muchos modelos consideran el tipo de cuentas de crédito
que usted tiene. Por ejemplo, bajo algunos modelos que anotan, los
préstamos de las compañías de finanzas pueden afectar negativamente su
cuenta del crédito.
Los modelos que anotan se pueden basar en más que apenas la información
en su informe de crédito. Por ejemplo, el modelo puede considerar la
información de su solicitud de crédito también: su trabajo u ocupación,
longitud del empleo, o si usted posee un hogar.
Para mejorar su cuenta del crédito bajo la mayoría de modelos,
concéntrese en pagar sus cuentas el tiempo, pagar abajo de equilibrios
excepcionales, y no adquirir nueva deuda. Es probable tomar un cierto
tiempo para mejorar su cuenta perceptiblemente. |
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¿Cómo
confiable es el sistema el anotar de crédito?
Los sistemas que anotan de crédito permiten a acreedores evaluar
a millones de aspirantes constantemente e imparcial en muchas
diversas características. Pero para ser estadístico válidos, los
sistemas que anotan de crédito se deben basar en bastante grande
una muestra. Recuerde que estos sistemas varían generalmente de
acreedor al acreedor.
Aunque usted
puede pensar que tal sistema es arbitrario o impersonal, él
puede ayudar a tomar decisiones más rápidas, más exactamente, y
más imparcial que los individuos cuando se diseña correctamente. |
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Y
muchos acreedores diseñan sus sistemas para en casos marginales, referir
los aspirantes que cuentas no son arriba bastante pasar fácilmente ni
son bajo bastante fallar absolutamente un encargado del crédito que
decida si la compañía o el prestamista ampliará crédito. Esto puede
permitir la discusión y la negociación entre el encargado del crédito y
el consumidor. |
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¿Qué sucede si le
niegan crédito o no consigue los términos que usted desea?
Si
le niegan crédito, el acto igual de la oportunidad del crédito requiere
que la elasticidad del acreedor usted que razonó un aviso que le dice el
específico su uso fuera rechazada o el hecho de que usted tiene la
derecha de aprender las razones si usted pide en el plazo de 60 días.
Las razones indefinidas y vagas de la negación son ilegales, así que
pida que el acreedor sea específico. Las razones aceptables incluyen:
“Su renta era baja” o “bastante tiempo le no han empleado.” Las razones
inaceptables incluyen: “Usted no resolvió nuestros estándares mínimos” o
“usted no recibió bastantes puntos en nuestro sistema que anotaba de
crédito.”
Si
un acreedor dice le negaron crédito porque usted está también cerca de
sus saldos acreedores en sus tarjetas de carga o usted tiene demasiadas
cuentas de la tarjeta de crédito, usted puede desear reaplicar después
de pagar abajo de sus equilibrios o de cerrar algunas cuentas. Los
sistemas que anotan de crédito consideran la información actualizada y
cambian en un cierto plazo.
Usted puede ser negado a veces crédito debido a la información de un
informe de crédito. Si es así el crédito justo que divulga acto requiere
a acreedor darle el nombre, la dirección y el número de teléfono del
crédito que divulga la agencia que proveyó la información. Usted debe
entrar en contacto con esa agencia para descubrir lo que dijo su informe.
Esta información está libre si usted la solicita en el plazo de 60 días
de ser dado vuelta abajo para el crédito. La agencia de la divulgación
de crédito puede decirle que cuál está en su informe, pero solamente el
acreedor puede decirle porqué su uso fue negado.
Si le han negado crédito, o no consiguió las condiciones de la tarifa o
de crédito que usted desea, pregunte a acreedor si un sistema que
anotaba de crédito fue utilizado. Si es así pregunte qué características
o factores fueron utilizados en que sistema, y las mejores maneras de
mejorar su uso. Si usted consigue crédito, pida el acreedor si usted
está consiguiendo la mejor tarifa y llama disponible y, si no, porqué.
Si le no ofrecen la mejor tarifa disponible debido a inexactitudes en su
informe de crédito, sea seguro disputar la información inexacta en su
informe de crédito.
¿Dónde puede usted
conseguir más informaciónConsumer Response Center
Federal Trade Commission
Washington, D.C. 20580
202-FTC-HELP (382-4357);
TDD: 202-326-2502 |
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